در چه شرایطی میتوان از بیمه بدنه برای دریافت خسارت تصادف استفاده کرد؟
داشتن این بیمه بدین معنا نیست که در هر حادثهای بدون قید و شرط میتوان خسارت دریافت کرد. برای بهره مندی از این پوشش، باید شرایط مشخصی برقرار باشد و حادثه در چارچوب تعهدات بیمه نامه قرار بگیرد. به طور کلی، استفاده از این پوشش در تصادفات معمولا در شرایط زیر معنا پیدا میکند:
1. زمانی که شما مقصر حادثه هستید:
در تصادفی که مقصر هستید، بیمه شخص ثالث، تنها خسارت وارد شده به خودروی طرف مقابل را جبران میکند. بنابراین هزینه تعمیر خودروی شما از محل بیمه ثالث قابل پرداخت نیست. در چنین شرایطی تنها راه جبران آسیب وارد شده به خودروی خودتان، استفاده از پوشش بدنه است.
2. زمانی که مقصر نیستید، اما خسارت کامل جبران نمیشود:
ممکن است در یک تصادف شما نقشی در ایجاد حادثه نداشته باشید؛ اما مبلغی که بیمه شخص ثالث راننده مقصر پرداخت میکند، برای پوشش کامل خسارت کافی نباشد. این موضوع معمولا در تصادف با خودروهای گران قیمت یا وارداتی بیشتر دیده میشود. در این حالت میتوانید برای جبران مابقی هزینهها از آن استفاده کنید.
نکته مهم اینکه در این حالت، در بیمه به عنوان مقصر ثبت نمیشود و معمولا تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه شما حفظ خواهد شد.
3. زمانی که راننده مقصر متواری میشود:
اگر پس از تصادف، رانندهای که باعث حادثه شده از محل فرار کند و شناسایی نشود، دریافت خسارت از بیمه شخص ثالث عملا غیر ممکن میشود. در این شرایط، پوشش بدنه میتواند خسارت وارد شده به خودرو شما را طبق مفاد بیمه نامه جبران کند.
4. در مورد خودروهای لوکس یا نامتعارف:
برای خودروهایی که ارزش بالایی دارند، گاهی سقف تعهد بیمه ثالث راننده مقصر، پاسخگوی کل خسارت نیست. در این حالت بخشی از هزینه تعمیر پرداخت میشود و مابقی بر عهده مالک خودرو خواهد بود. در این موقعیت پوشش بدنه به عنوان نقش مکمل، باقی مانده خسارت را جبران میکند.
بیمه بدنه چه خسارتهایی را پوشش میدهد؟
خودرو سرمایهای ارزشمند است و پوشش بدنه برای این طراحی شده که در برابر حوادث مختلف، هزینههای وارد شده به خودرو را جبران کند. این بیمه نامه دارای دو بخش اصلی است:
- پوششهای اصلی
- پوششهای تکمیلی (اضافی)
در ادامه انواع مختلف این پوششها را مشاهده مینمایید:
خطرات اصلی که بیمه بدنه پوشش میدهد:
- واژگونی و سقوط
- تصادف و برخورد
- سرقت کلی خودرو
- خسارتهای حین حمل و نقل
- آتش سوزی، انفجار و صاعقه
- آسیب لاستیک و باتری در اثر حادثه
پوششهای اضافی:
- بلایای طبیعی
- حذف فرانشیز
- شکست شیشه
- خراشیدگی بدنه
- پوشش نوسان قیمت
- پوشش ترانزیت خودرو
- پاشیدن مواد شیمیایی و اسید
- جبران کاهش ارزش خودرو
- سرقت درجا قطعات و لوازم
- پوشش هزینه رفت و آمد در زمان تعمیر
با ترکیب درست این پوششها، میتوان هزینههای سنگین تعمیر یا از دست رفتن ارزش خودرو در حوادث ناگهانی تا حد زیادی جلوگیری کرد و با دریافت خسارت، فشار مالی را کاهش داد.
فرمول و نحوه محاسبه خسارت بیمه بدنه:
برای اینکه مشخص شود این بیمه چه مبلغی را بابت خسارت پرداخت میکند، معمولا از یک محاسبه ساده استفاده میشود. نتیجه نهایی با در نظر گرفتن چند عامل تعیین میشود که به شکل زیر در کنار هم قرار میگیرند:
مبلغ نهایی خسارت = (ارزش فعلی خودرو × میزان آسیب وارد شده) – مقدار فرانشیز – درصد استهلاک + هزینههای اضافی مانند حمل خودرو
در این محاسبه، هر بخش معنای مشخصی دارد:
- ارزش فعلی خودرو: مبلغی که خودرو در زمان حادثه در بازار میارزد.
- میزان آسیب (درصد خسارت): درصدی که کارشناس بیمه بر اساس شدت خسارت تعیین میکند.
- فرانشیز: قسمت مشخصی از خسارت که طبق شرایط بیمه نامه به عهده صاحب خودرو است.
- استهلاک: کم شدن ارزش قطعات به دلیل کارکرد و گذشت زمان
- هزینههای اضافی: هزینههایی مانند یدک کش، انتقال خودرو یا سایر مخارج ضروری مرتبط با حادثه.
آیا بیمه بدنه تمام خسارت را پرداخت میکند؟
یکی از پرسشهای رایج در مورد این بیمه، این است که در زمان وقوع حادثه بیمه بدنه چند درصد خسارت میدهد؟
به طور کلی، پرداخت خسارت در پوشش بدنه تا حد تعهدات بیمه نامه انجام میشود و قبل از پرداخت، مبلغی به نام فرانشیز از خسارت کسر خواهد شد.
فرانشیز بخشی از هزینه خسارات است که طبق شرایط بیمه نامه بر عهده مالک خودرو قرار میگیرد. میزان این سهم با توجه به نوع حادثه و شرایط بیمه نامه متفاوت است. برای مثال، در برخی خسارتهای کلی، ممکن است فرانشیز سرقت حدود 20 درصد و فرانشیز آتش سوزی حدود 10 درصد در نظر گرفته شود. به همین دلیل در چنین شرایطی، بخشی از خسارت توسط بیمه گزار پرداخت میشود و مابقی توسط شرکت بیمه جبران خواهد شد.
در عمل، در بسیاری از موارد خسارت سرقت کلی تا حدود 80 درصد ارزش خودرو و در برخی خسارتهای دیگر حدود 90 درصد ارزش خودرو قابل دریافت است. البته در صورت انتخاب برخی پوششهای تکمیلی، امکان کاهش یا حذف فرانشیز نیز وجود دارد. با اضافه شدن این پوششها، مبلغ حق بیمه کمی افزایش مییابد؛ اما در مقابل، هنگام دریافت خسارت سهم پرداختی بیمه گزار کمتر خواهد بود و پوشش بیمهای کاملتری ایجاد میشود.
پوشش بدنه چه مقدار از خسارت را پرداخت میکند؟ نقش تعداد دفعات استفاده و فرانشیز
میزان مبلغی که پوشش بدنه در زمان حادثه پرداخت میکند، تنها به نوع خسارت بستگی ندارد؛ بلکه تعداد دفعاتی که از آن استفاده کردهاید و مقدار فرانشیز نیز بر مبلغ نهایی اثر میگذارد. هر چقدر تعداد دفعات دریافت خسارت بیشتر شود، سهم بیمه گزار در قالب فرانشیز افزایش مییابد.
به طور معمول، فرانشیز در اولین بار استفاده از بیمه رقم کمتری دارد. اما اگر دوباره برای دریافت خسارت اقدام کنید، درصد آن روند افزایشی پیدا میکند. میزان فرانشیز برای هر نوع خسارت به شکل زیر در نظر گرفته میشود:
میزان فرانشیز انواع خسارت در بیمه بدنه:
|
خسارت
|
میزان فرانشیز
|
|
خسارت ناشی از تصادف
|
- بار اول: 10 درصد
- بار دوم: 20 درصد
- بار سوم: 30 درصد
|
|
آتش سوزی، صاعقه و انفجار
|
10 درصد
|
|
بلایای طبیعی مانند زلزله و سیل
|
10 درصد
|
|
سرقت کلی خودرو
|
20 درصد
|
|
پاشیده شدن مواد اسیدی یا شیمیایی
|
30 درصد
|
بیمه بدنه چند درصد خسارت میدهد؟
برای اینکه بدانید این نوع بیمه چه مبلغی را پرداخت میکند، لازم است ابتدا نوع خسارتی که به خودرو وارد شده مشخص شود. در این نوع بیمه، خسارتها معمولا در دو گروه اصلی قرار میگیرند:
نحوه محاسبه و پرداخت هر کدام متفاوت است که در ادامه به بررسی آن میپردازیم.
خسارت کلی:
در صورتی که میزان آسیب از 75 درصد ارزش خودرو بیشتر باشد یا اگر خودرو دزدیده شود و تا 60 روز پس از اعلام سرقت پیدا نشود، خسارت کلی محسوب میشود. در چنین شرایطی بیمه گزار مبلغ خسارت را پس از کسر ارزش باقی مانده (در صورت وجود) و سایر کسورات قانونی از سوی بیمه دریافت خواهد کرد.
خسارت جزئی:
زمانی که آسیب وارد شده کمتر از 75 درصد ارزش روز خودرو باشد، خسارت در گروه جزئی قرار میگیرد. در این حالت شرکت بیمه مبلغ خسارت را پرداخت میکند، اما فرانشیز و میزان استهلاک قطعات از مبلغ نهایی کم خواهد شد.
سقف پرداخت بیمه بدنه در صورت داشتن کروکی پلیس:
در حوادثی که کروکی و گزارش پلیس ارائه شود، محدودیت خسارتهایی بدون کروکی وجود ندارد و بیمه میتواند خسارت را تا سقف تعهدات بیمه نامه پرداخت کند. مقدار نهایی پرداخت به عواملی مانند نوع حادثه، شدت خسارت، ارزش روز خودرو و شرایط بیمه نامه بستگی دارد.
به طور معمول میزان پرداخت در برخی خسارتهای رایج به شکل زیر است:
|
نوع خسارت
|
سقف پرداخت پوشش بدنه
|
|
تصادف شدید
|
تا حدود 90% ارزش خودرو
|
|
سرقت کلی خودرو
|
حدود 80% ارزش خودرو
|
|
آتش سوزی، انفجار و صاعقه
|
تا 90% ارزش خودرو
|
|
بلایای طبیعی
|
تا 90% مبلغ خسارت
|
|
شکست شیشه
|
تا 90% هزینه خسارت
|
|
خط و خش یا میخ کشی
|
تا 90% هزینه تعمیر
|
|
پوشش نوسان قیمت خودرو
|
تا 59% ارزش خودرو
|
البته در هر بار استفاده از آن، فرانشیز از مبلغ خسارت کسر میشود که معمولا برای بار اول 10%، بار دوم 20% و از بار سوم 30% است. مبنای محاسبه خسارت نیز ارزش روز خودرو در زمان وقوع حادثه خواهد بود.
شرایط استفاده از بیمه بدنه بدون ارائه کروکی پلیس:
در برخی تصادفها میتوان بدون گرفتن کروکی پلیس هم از این پوشش برای جبران خسارت استفاده کرد. اما اینکار تنها زمانی امکان پذیر است که چند شرط مهم رعایت شده باشد. آگاهی از این موارد باعث میشود روند دریافت خسارت سریع تر و بدون مشکل انجام شود.
مهم ترین شرایط استفاده بدون کروکی عبارتاند از:
- خسارت صرفا مالی باشد: در صورتی که امکان استفاده وجود دارد که حادثه هیچ آسیب جانی برای رانندگان یا سرنشینان ایجاد نکرده باشد.
- اعتبار بیمه نامهها: هر دو خودرو باید در زمان وقوع حادثه، بیمه نامه معتبر داشته باشند و تاریخ اعتبار آنها تمام نشده باشد.
- گواهینامه معتبر رانندگان: راننده هر دو وسیله نقلیه باید گواهینامه دارای اعتبار و مناسب با نوع خودرو داشته باشند.
- عدم وجود اختلاف بین طرفین: طرفین حادثه باید بر سر نحوه رخ دادن تصادف اتفاق نظر داشته باشند و اختلافی در شرح حادثه وجود نداشته باشد.
- محدودیت استفاده: بیمه گزار یک بار در طول مدت اعتبار بیمه نامه میتواند بدون کروکی از این پوشش استفاده کند.
این شرایط کمک میکند بیمه گر بتواند بدون گزارش پلیس، حادثه را ارزیابی کرده و خسارت را مطابق تعهدات بیمه نامه پرداخت کند.
سقف خسارت بیمه بدنه بدون کروکی سال 1405
در سال 1405 حداکثر مبلغی که شرکت بیمه برای خسارتهای بدون کروکی پرداخت میکند، برابر با (2.5 درصد برای سال 1404) درصد دیه ماههای حرام است. با توجه به اینکه دیه ماه حرام در سال 1405 برابر با 2 میلیارد و 800 میلیون تومان اعلام شده است، سقف این نوع خسارتها حدود مبلغ 70 میلیون تومان خواهد بود. این مبلغ حداکثر تعهد بیمه گر در شرایطی است که حادثه بدون گزارش پلیس بررسی میشود.
مدارک لازم برای دریافت خسارت بدون کروکی:
برای ثبت پرونده و دریافت خسارت بدون ارائه کروکی پلیس، باید مدارک زیر را همراه داشته باشید:
- کارت خودرو
- گواهینامه معتبر رانندگی
- کارت ملی مالک یا راننده
- سند یا برگه مالکیت خودرو
- بیمه نامه بدنه
- بیمه نامه شخص ثالث خودرو
توجه داشته باشید که پس از وقوع حادثه، فقط 5 روزکاری فرصت دارید موضوع را به شرکت بیمه اطلاع دهید. در صورت اعلام دیر هنگام، امکان رد درخواست و عدم پرداخت خسارت وجود دارد.
نحوه دریافت خسارت بیمه بدنه در تصادف:
برای استفاده از این بیمه در زمان تصادف، شرایط مختلفی وجود دارد که بسته به وضعیت حادثه میتوانید درخواست جبران خسارت ثبت کنید. به طور کلی، در چهار سناریوی اصلی امکان دریافت خسارت وجود دارد:
- زمانی که شما مقصر حادثه باشید و خسارت به خودروی خودتان وارد شده باشد.
- در صورتی که مقصر نباشید؛ اما به هر دلیل ترجیح دهید از پوشش بدنه استفاده کنید.
- زمانی که خودروی شما جزء خودروهای لوکس یا نامعتارف باشد و محدودیتهایی در دریافت خسارت از بیمه طرف مقابل وجود داشته باشد.
- در صورت فرار راننده مقصر از صحنه تصادف و عدم شناسایی یا دریافت خسارت از او.
در هر یک از این موقعیتها، فرایند دریافت خسارت و مدارک مورد نیاز ممکن است تفاوتهایی داشته باشد که در ادامه به صورت جداگانه توضیح داده میشود.
زمانی که شما مقصر تصادف باشید:
اگر در حادثه رانندگی مقصر شناخته شوید، خسارتهای جانی و مالی وارد شده به شخص مقابل از طریق بیمه شخص ثالث شما پرداخت میشود. اما برای جبران آسیبهای وارد شده به خودروی خودتان باید از پوشش بدنه استفاده کنید.
در این شرایط لازم است با در دست داشتن مدارک لازم، به یکی از مراکز ارزیابی و پرداخت خسارت بیمه بدنه مراجعه کنید تا پس از کارشناسی، مبلغ خسارت مطابق تعهدات بیمه نامه پرداخت شود. مطابق بیمتک نوشته شود
زمانی که شما مقصر نباشید:
اگر در تصادف نقشی در ایجاد حادثه نداشته باشید، به طور معمول خسارت از بیمه شخص ثالث راننده مقصر دریافت میشود. اما گاهی سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث مقصر کمتر از میزان خسارت وارد شده به خودروی شماست.
در چنین شرایطی میتوانید برای دریافت مابه التفاوت خسارت از پوشش بدنه خود استفاده کنید. شرکت بیمه پس از پرداخت این مبلغ، آن را از راننده مقصر بازیافت میکند.
نکته مهم اینکه در این حالت، در بیمه به عنوان مقصر ثبت نمیشود و معمولا تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه شما حفظ خواهد شد.
اگر مقصر نباشید، اما خودروی شما نامتعارف باشد:
طبق قوانین بیمه شخص ثالث، جبران خسارت مالی تنها تا سقف ارزش گران ترین خودروی متعارف انجام میشود. در سال 1405 خودرو دنا به عنوان خودرو متعارف معرفی شده است و هر خودرویی که ارزشی بالاتر از آن داشته باشد، در دسته خودروهای نامتعارف قرار میگیرد.
بنابراین، اگر خودروی شما ارزش بالاتری داشته باشد، حتی در صورت مقصر نبودن، تمام خسارت از بیمه ثالث طرف مقابل قابل پرداخت نیست. در این وضعیت برای دریافت باقیمانده خسارت باید از پوشش بدنه خودرو استفاده کنید.
روند کار به این صورت است که کارشناس بیمه ابتدا میزان خسارت را برآورد میکند، سپس خسارت تا سقف تعهد بیمه شخص ثالث مقصر پرداخت شده و باقی مبلغ از محل پوشش بدنه شما تامین میشود. توجه داشته باشید استفاده از این بیمه در این حالت ممکن است باعث کاهش تخفیف عدم خسارت و افزایش حق بیمه در سالهای بعد شود.
در صورت فرار راننده مقصر:
گاهی ممکن است خودرو در حالت پارک یا حتی تصادف، توسط رانندهای آسیب ببیند که از محل حادثه متواری میشود و امکان شناسایی او وجود ندارد.
در این شرایط میتوانید خسارت را از محل بیمه بدنه خود دریافت کنید. شرکت بیمه پس از خسارت، به صورت قانونی پیگیری لازم را برای شناسایی و مطالبه وجه از راننده متخلف انجام میدهد.
البته استفاده از آن در این حالت معمولا باعث حذف تخفیفهای عدم خسارت و کاهش سرمایه بیمه نامه میشود. در صورتی که راننده متواری شناسایی شود، امکان بازگرداندن تخفیف و اصلاح سرمایه بیمه نامه وجود دارد.
جمع بندی:
در نهایت، پاسخ به این پرسش که بیمه بدنه چند درصد خسارت را میدهد به شرایط حادثه، نوع خسارت و تعهدات شرکت بیمه بستگی دارد. معمولاً در بسیاری از موارد، بین ۷۰ تا ۹۰ درصد متغیر است و در سرقت کلی خودرو نیز حدود ۸۰ درصد ارزش روز خودرو پرداخت میشود. آشنایی با خدمات، اینکه بیمه بدنه شامل چیست؟ سقف آن چقدر است کمک میکند بهتر تصمیم بگیرید که در چه شرایطی از این پوشش استفاده کنید. همچنین آگاهی از شرایط پرداخت، مدارک لازم جهت استفاده و مراحل گرفتن خسارت پوشش بدنه باعث میشود فرآیند دریافت خسارت سریعتر انجام شود. اگر برایتان مهم است بدانید آیا برای گرفتن خسارت نیازی به گزارش پلیس است یا اگر از این نوع استفاده کنیم چه میشود، توصیه میشود قبل از هر اقدامی، محتوای کامل راهنما و ابزار محاسبه هزینه پوشش بدنه را در این سایت مشاهده کنید.
.svg){kind=small}
